같은 연 5%라도 정기예금과 적금의 만기 이자는 달라질 수 있습니다. 금리 숫자뿐 아니라 돈이 들어간 시점과 머문 기간이 다르기 때문입니다. 월 10만 원을 모으는 경우를 예로 들어, 가입 화면에서 무엇을 비교해야 하는지 살펴보겠습니다.
1. 연이율은 돈을 맡긴 기간과 함께 봅니다
단리 이자는 원금, 연이율, 맡긴 기간을 곱해 계산합니다. 여기서 단리는 이미 생긴 이자에 다시 이자를 붙이지 않는 방식입니다. 목돈을 한 번에 넣는 정기예금은 그 목돈 전체가 가입일부터 이자를 받습니다. 반면 매달 넣는 적금은 납입금마다 출발일이 다릅니다.
첫 달에 넣은 돈은 오래 머물고, 만기 직전에 넣은 돈은 짧게 머뭅니다. 만기 때 모인 원금 전체에 연이율을 곱하면, 나중에 넣은 돈도 처음부터 들어 있었던 것처럼 계산하는 셈입니다.
2. 월 10만 원 적금의 이자를 계산하면
다음은 원리를 설명하기 위한 가상 예시입니다. 실제 판매 상품이나 현재 받을 수 있는 금리가 아닙니다.
- 두 상품 모두 연 5%, 12개월, 만기 일시지급 단리로 가정합니다.
- 정기예금에는 가입일에 120만 원을 한꺼번에 넣습니다.
- 적금에는 가입일에 10만 원을 넣고, 이후 매월 같은 날짜에 10만 원씩 총 12회 납입합니다.
- 첫 납입금은 12개월, 마지막 납입금은 1개월 예치됩니다.
- 계산을 쉽게 하려고 한 달을 1년의 12분의 1로 봅니다. 실제 일수 계산과는 차이가 날 수 있습니다.
정기예금의 세전 이자는 120만 원 × 5% = 6만 원입니다.
적금의 첫 10만 원에는 5,000원, 두 번째 10만 원에는 약 4,583원, 마지막 10만 원에는 약 417원의 세전 이자가 붙습니다. 각 회차의 이자를 합하면 10만 원 × 5% × (12+11+…+1) ÷ 12 = 32,500원입니다. 중간 계산은 반올림하지 않고 합산했습니다.
3. 세후 금액도 같은 조건으로 비교합니다
위 예시에서 일반과세 15.4%를 적용한다고 가정하면, 정기예금의 세후 이자는 50,760원, 적금은 27,495원입니다. 원금을 합친 금액은 각각 1,250,760원과 1,227,495원입니다.
이는 단순 비교용 계산입니다. 실제 수령액은 상품의 일수 계산, 원 단위 처리, 납입일, 세제 적용에 따라 달라질 수 있습니다. 비과세 여부나 다른 과세 조건이 있다면 은행의 예상 만기금액 화면을 기준으로 다시 확인하세요.
이 결과만 보고 적금이 불리하다고 단정할 수는 없습니다. 예금 쪽은 처음부터 120만 원 전액이 있었고, 적금 쪽은 돈을 매달 나누어 넣었습니다. 적금에 아직 넣지 않은 돈의 운용 수익은 이 비교에서 제외했습니다. 출발 자금과 현금 흐름이 다른 두 경우입니다.
4. 가입 전에는 다섯 칸만 메모하세요
첫째, 내가 실제로 받을 금리입니다. 최고금리와 기본금리를 나누고, 우대 조건 중 충족할 수 있는 항목만 반영하세요.
둘째, 납입 한도입니다. 높은 금리가 적용돼도 매달 넣을 수 있는 금액이 작다면 실제 이자도 함께 계산해야 합니다.
셋째, 추가 비용입니다. 카드 사용 등 조건을 채우려고 원래 없던 소비를 늘린다면, 추가 지출과 늘어나는 이자를 비교하세요.
넷째, 돈이 필요한 날짜입니다. 만기까지 기다릴 수 있는지, 중도해지 시 어떤 금리가 적용되는지 확인합니다.
다섯째, 예상 세후 이자입니다. 원금·납입 일정·만기 조건을 맞추고 세전·세후를 구분해 적어 두면 광고 숫자에 덜 흔들립니다.
적금끼리 비교할 때는 월 납입액과 날짜를 같게 맞춥니다. 예금끼리는 최초 예치액과 만기를 맞춥니다. 한 상품은 6개월, 다른 상품은 12개월인데 만기 이자만 비교하면 기간 차이가 섞입니다. 이벤트 상금이나 추첨 혜택도 확정 이자와 분리해 적어 두세요. 실제로 받을 수 있는 금액과 받을 수도 있는 금액을 구분해야 합니다. 월 납입액을 줄이거나 납입을 쉬는 경우의 조건까지 확인하면 무리한 저축 계획도 피하기 쉽습니다.
정리: 금리 옆에 날짜를 적어 보세요
이미 있는 목돈을 맡길지, 월급에서 조금씩 모을지부터 정하면 비교가 쉬워집니다. 가입 전에는 ‘얼마를, 언제 넣고, 언제 찾는가’를 한 줄로 적어 보세요. 그 조건으로 계산한 세후 금액이 나에게 더 쓸모 있는 비교 기준입니다.